あなたは「定期預金」と聞くとどういうイメージを持たれますか？

安全、安心、金利はそれなり…。多くの人がこういうイメージを持っていると思います。

…その通りです！（笑）それでは、具体的に見ていきましょう！

 

預金の基礎知識

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定期預金の説明に入る前に、まずは「預金」について理解する必要があります。意外と、預金についてのことって知らなかったりします。

それでは、預金について見ていきましょう！

そもそも「預金」とは？

おそらくほぼすべての人が、どこかしらの銀行で口座を開設していると思います。

そもそも預金とは、銀行に口座を開設し、お金を預けておくことです。

銀行は、あなたから預かったお金を、企業への貸し付けや国債などで運用して収益を得ています。

そして、その収益の一部を、あなたに「利息」として支払います。

預金ってどんな種類があるの？

銀行預金には、実にさまざまな種類があります。

代表的な「普通預金」「定期預金」「総合口座」について見ていきます。

普通預金

普通預金とは、あなたのお財布代わりに使える預金です。自由に入金や出金が可能で、とても利便性が高いです。

多くの人が、預金と言ったら普通預金を思い浮かべると思います。

利用できるサービスとして、給料の受け取り、公共料金や家賃の自動引き落としなど
実にさまざまなものがあります。

このように、多くの人にとって無くてはならないものが普通預金です。

しかし、「金利」という面で見ると、「奇跡的な低さ」に驚きます。

メガバンクの普通預金の金利は、「０．００１％」です（２０１６/７月現在）。

もしもあなたが１００万円を普通預金に預け入れても、１年後の利息はわずか「１０円」です。

１０円ですと、１００万円を友達に貸して、その代わりに食事をおごらせた方が儲かるレベルです。

このように、普通預金は、すぐに使うお金を入れておくだけの「財布代わり」に使うのが無難でしょう。

お金を増やしたいということなら、もっと別の投資を検討すべきです。

定期預金

これが今回のメインテーマとなる「定期預金」です。定期預金とは、初めに預け入れ期間を決めて利用する預金です。

満期まで基本的に引き出しができませんが、その分金利が高くなっています。

ちなみに、現在の最高金利が大阪協栄信用組合の「０．５％」です（２０１６/７月現在）。

普通預金の「０．００１％」と比べ、実に「５００倍」も金利が違います。

普通預金も定期預金も同じ「預金」なのに、いくら何でも違い過ぎますすね。

総合口座

総合口座とは、総合口座内で「普通預金」や「定期預金」を利用できる口座です。

また、残高が不足している場合に、自動的に銀行からお金を借りられる機能もあります。

要するに、何でもできる口座になります。

 

定期預金のメリット

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定期預金は、もっとも基本的な投資手法の一つです。

ここでは、定期預金を「安全性」と「収益性」の側面から見ていきましょう！

定期預金は安全

定期預金を含む通常の預金は、非常に安全性が高いです。

というのも、もしも預金をしている銀行が破綻しても、元本１０００万円までとその利息が必ず戻ってくる仕組みがあるからです。

この仕組みのことをペイオフ（預金保険制度）と言います。

預金保険制度では、各銀行は預金に対して、「預金保険料」を預金保険機構に支払っています。

もしも銀行が破綻した場合には、預金保険機構から預金の元本と利息が支払われるのです。

こういった意味で、定期預金は非常に安全性が高くなっています。

ちなみに、ペイオフは一つの金融機関に対し、１０００万円まで適用されます。

よって、１０００万円までの預金を複数の銀行に預けておけば、全ての預金が保護の対象となります。

金利が他の預金よりも高い

メガバンクの普通預金金利が「０．００１％」に対して、定期預金の金利は、最大「０．５％」となっています（２０１６/７月現在）。

普通預金よりも定期預金の方が、「５００倍」も金利が高いのです。

また、最近ではネット銀行や地方銀行の金利が高い傾向にあります。

さまざまな預金金利の比較サイトがありますので、一度調べてから預金することをお勧めします。

 

定期預金のデメリット

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定期預金は、日常何気なく使っていますが、一見するとデメリットは内容に思えます。

ですが、そこが落とし穴です。

デメリットについて深くすることで、定期預金をより有効に活用することができます！

原則中途解約できない

定期預金は、初めに預け入れ期間を決めてから利用する預金ですので、当然中途解約はできません。

もしも中途解約をする場合には、ペナルティが掛かります。

この場合、解約料を支払う必要はありませんが、金利が普通預金以下になってしまうことが多いです。

なので、あらかじめ必要な資金は別に確保しておいて、直近で利用しない資金を定期預金に預けておくのが無難でしょう。

他の投資と比べ収益性が低い

定期預金は、確かに普通預金などと比べると、圧倒的に金利が高いです。

しかし、株や債券、投資信託などの投資と比べると、どうしても収益性の面で見劣りしてしまいます。

一般的に、安全性が高い投資は収益性が低く、逆にリスクが高い投資ほど収益性が高くなる傾向にあります。

そういう意味で、定期預金は安全性が非常に高い分、収益性が犠牲になっていると考えられます。

 

銀行預金のまとめ

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定期預金は、安全性が非常に高い分、他の投資と比べ収益性が低いという特徴があります。

なので、「メリット」である安全性を生かした投資が吉です。

この場合、

・近い将来必ず必要なお金
・安全資産としてキープしたいお金

を定期預金で預けるのが妥当でしょう。

それ以外のお金については、あまりにも収益性が低すぎるので、定期預金以外に預けるべきです。

また、今後インフレになると、預金しているお金の価値がどんどん減っていきますので、お金をドブに捨てていることになります。

しっかりとお金の使い道を分け、必要最低限の金額だけ預金に入れておくようにしましょう。

 

私の銀行預金活用法

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私は財形貯蓄という制度を利用して銀行貯金をしています。

「財形貯蓄」は、給料が会社から自分の給料口座に振り込まれる前に、強制的に「天引き」されます。

なので、貯金の意志が弱い人にお勧めだと思います。

使おうと思っても、すでにお金は財形貯蓄に吸い取られた後ですから（笑）

また、金利も普通の預金より高いので、これも吉です。

ただ、やはり収益性が低いので、財形貯蓄のお金は、全資産の４割以下にしています。

その他の６割のお金は、より収益性の高い投資に回しています。

このように、安全性を生かした運用に適しているのが定期預金です。

是非、あなたも一度自分の銀行預金を見直してみてください！